🔭 Finanzfernglas

Die Sparquote ist der Prozentsatz deines Bruttogehalts, den du monatlich sparst. Beispiel: Bei 50.000 € Jahresgehalt und 10% Sparquote sparst du 5.000 € pro Jahr (ca. 417 € pro Monat).

Die Rendite nach Abzug von Steuern (z.B. Kapitalertragsteuer). Wenn eine Anlage 6% Rendite erwirtschaftet und du ~25% Steuern zahlst, bleiben ca. 4,5% nach Steuern übrig. Im Rechner gibst du immer die Netto-Rendite an!

Das Finanzfernglas arbeitet bewusst mit Nachsteuer-Renditen – du gibst also direkt die erwartete Rendite nach Abzug von Steuern ein (z.B. 5% statt 6,7% vor Steuern). Diese Vereinfachung hat zwei wichtige Vorteile:

1. Weniger Komplexität:
• Keine zusätzlichen Eingabefelder für Steuersätze und Freibeträge
• Einfachere Berechnungen ohne detaillierte Steuerlogik
• Übersichtlichere Ergebnisdarstellung

2. Konservative Prognose:
Die tatsächlichen Nachsteuer-Ergebnisse werden in der Realität durch zwei Effekte tendenziell besser ausfallen als hier dargestellt:
• Steuerstundungseffekte: Kapitalertragsteuer fällt erst bei Verkauf an, nicht jährlich auf unrealisierte Gewinne. In der Ansparphase zahlst du bei Buy-and-Hold-Strategie meist nur Steuern auf Dividenden (~2% des Kapitals), nicht auf Kursgewinne (~4% des Kapitals).
• Sparerpauschbetrag: Die ersten 1.000 € Kapitalerträge pro Jahr (2.000 € bei Verheirateten) sind steuerfrei. Bei kleineren Depots in den ersten Jahren zahlst du daher oft gar keine Steuern.

💡 Fazit: Die Nachsteuerbetrachtung macht das Tool einfacher und liefert gleichzeitig eine eher konservative Prognose. Die Realität wird durch Steuerstundung und Freibeträge meist etwas besser sein!

🔗 Für die Entsparphase: Unser Depot-Entnahme-Lotse bietet eine detaillierte Steuerberechnung mit Steuersatz und Sparerpauschbetrag, da in der Entnahmephase die Steueroptimierung wichtiger wird.

Mit steigendem Gehalt und stabilen Ausgaben kannst du typischerweise mehr sparen. Beispiel: Als Berufseinsteiger 10%, später mit Karriere 25%. Das Rechner-Modell bildet diese realistische Entwicklung ab.

Nominal: Der tatsächliche Kontostand (z.B. 1 Mio. €).
Real: Die Kaufkraft in heutigen Euro (inflationsbereinigt). Bei 2% Inflation über 40 Jahre entspricht 1 Mio. € nominal nur noch ca. 450k € Kaufkraft. Daher zeigen wir beide Werte!

Inflation schmälert deine Kaufkraft. 1 Million € in 40 Jahren kann viel weniger wert sein als heute. Der Rechner zeigt dir das reale Kapital, damit du weißt, was du wirklich erreichen kannst!

Ja! Setze dazu die Parameter wie folgt:

• Jahresgehalt: Wähle einen Wert, der deine gewünschte monatliche Sparrate ermöglicht.
  Beispiel: Für 500 €/Monat → Gehalt 60.000 € + Sparquote 10%
  (60.000 € × 10% ÷ 12 = 500 €/Monat)

• Sparquote Start & End: Gleicher Wert (konstante Sparrate)

• Gehaltssteigerung: 0% (keine Steigerung der Sparrate)

• Dauer Gehaltssteigerung: Gleich der Spardauer (z.B. beide 40 Jahre)
  Wichtig: Sonst steigt die Sparrate nach Ende der Gehaltssteigerung mit der Inflation!

• Anfangskapital: Dein bereits vorhandenes Startkapital (falls vorhanden)

• Rendite & Inflation: Wie gewohnt eingeben

So kannst du berechnen, wie sich eine feste monatliche Sparrate über die Jahre entwickelt!

Ja! Das Finanzfernglas eignet sich auch hervorragend für die Planung deines Vermögensaufbaus bis zum Ruhestand in 5-15 Jahren.

So stellst du die Parameter ein:

• Aktuelles Alter: Beispiel: 57 Jahre, Renteneintritt mit 67
  → Spardauer: 10 Jahre

• Jahresgehalt: Dein aktuelles Bruttogehalt

• Sparquote Start: Deine aktuelle Sparquote
• Sparquote Ende: Gleich oder höher (falls du im Alter mehr sparen kannst)

• Gehaltssteigerung: 1-2% (eher moderat bei höherem Alter)
• Dauer Gehaltssteigerung: Gleich der Spardauer (z.B. beide 10 Jahre)

• Anfangskapital: Dein bereits vorhandenes Vermögen

• Rendite: Je nach Anlagestrategie:
  • 4-5%: Ausgewogen (da kürzerer Anlagehorizont)
  • 5-6%: Wachstumsorientiert (wenn du Schwankungen aushalten kannst)

💡 Perfekte Kombination: Nach der Berechnung kannst du das erreichte Kapital im Depot-Entnahme-Lotsen nutzen, um zu planen, wie viel du monatlich im Ruhestand entnehmen kannst!

🔗 Beispiel: Du berechnest hier, dass du mit 67 Jahren 100.000 € angespart hast. Im Depot-Entnahme-Lotsen gibst du dann diese 100.000 € als Startkapital ein und erfährst, wie viel du monatlich entnehmen kannst - z.B. bei einer Laufzeit bis 90 Jahre und erwarteter Rendite von 5%.

🔭 Unser Schwester-Tool: Depot-Entnahme-Lotse - Jetzt zur Entsparphase wechseln!

Die Frühstartrente ist ein geplantes staatliches Förderprogramm (Start voraussichtlich 2026): Der Staat zahlt für jedes Kind von 6-18 Jahren 10 €/Monat in ein Depot ein. Dieses Kapital wächst dann bis zur Rente mit 67.

Wichtig zu den Beispiel-Szenarien: Die drei Frühstartrente-Szenarien zeigen Werte vor Steuern, da die Frühstartrente nachgelagert besteuert wird – d.h. die Steuern fallen erst bei Auszahlung im Rentenalter an, nicht während der Ansparphase. Die tatsächliche Netto-Auszahlung hängt dann von deinem persönlichen Steuersatz im Alter ab.

Die drei Szenarien:
• Frühstartrente bis 18: Nur die staatliche Einzahlung (12 Jahre)
• Frühstartrente stehenlassen: Danach 49 Jahre Wachstum ohne Einzahlung
• Frühstartrente fortführen: Ab 18 selbst 50 €/Monat weitersparen

Typisch: 5-10% vom Bruttogehalt. Wichtiger als die Höhe ist: Früh anfangen! Durch den Zinseszins-Effekt macht jeder Euro in jungen Jahren einen riesigen Unterschied über 40 Jahre.

So früh wie möglich! Selbst kleine Beträge mit 20 Jahren können durch den Zinseszins-Effekt bis zur Rente ein Vielfaches erreichen. Jedes Jahr Verzögerung kostet dich Zehntausende Euro Endkapital!

Beides ist wichtig! Frühe Einzahlungen haben mehr Zeit für den Zinseszins, späte Einzahlungen können absolut höher sein. Die beste Strategie: Früh anfangen UND die Sparquote über die Jahre steigern. Teste verschiedene Szenarien im Rechner, um den Effekt selbst zu sehen!

Nach Steuern:
• Sparbuch: ~0%
• Tagesgeld: ~1-2%
• Mischfonds: 3-4%
• Breit gestreute Aktien-ETFs (MSCI World): ca. 5-6% im langfristigen Durchschnitt
• Einzelaktien: 0-10% (hohes Risiko)
Wichtig: Höhere Rendite = höheres Risiko. Für den langfristigen Vermögensaufbau sind breit streuende Aktien-ETFs eine effektive und kostengünstige Wahl!

Das Finanzfernglas zeigt dir automatisch die Assetallokation basierend auf deiner Rendite-Annahme:

• 2% Rendite: 100% Bonds (festverzinslich) – sicher, aber geringe Rendite
• 4% Rendite: 50% Bonds + 50% Aktien – ausgewogen
• 6% Rendite: 100% Aktien-ETFs – höchste Rendite, aber auch höchstes Risiko

Wichtig: Höhere Aktienquote bedeutet höhere erwartete Rendite, aber auch höhere Schwankungen! In Crash-Jahren wie 2008 verlieren Aktien-Portfolios 30-50% an Wert. Das ist nur für lange Anlagehorizonte (15+ Jahre) sinnvoll, da sich Schwankungen langfristig ausgleichen.

💡 Tipp: Schau dir die Renditequantile des MSCI World (Deutsches Aktieninstitut, Seite 2) an, um die historischen Renditen und Risiken zu verstehen!

Höhere Inflation schmälert deine reale Kaufkraft stärker. Teste es selbst: Setze Inflation auf 4% statt 2% und schau dir das reale Endkapital an. Daher ist eine Rendite über der Inflation so wichtig!

Über 40 Jahre kann 1% mehr Rendite Hunderttausende Euro Unterschied machen! Nutze den Szenario-Vergleich: "+2% Rendite" zeigt dir den Effekt. Das erklärt, warum breit gestreute Aktien-ETFs (5-6%) so viel besser als Sparbücher (0%) sind.

Ja, absolut! Selbst mit 25.000 € Jahresgehalt und 10% Sparquote kannst du über 40 Jahre ein sechsstelliges Vermögen aufbauen. Probiere das "Student"-Szenario aus! Der Zinseszins arbeitet für dich, egal wie viel du verdienst.

Ja, sicher in der Cloud. Nach der Registrierung kannst du deine Szenarien speichern und von jedem Gerät abrufen. Wir nutzen Supabase als sicheren Datenbankanbieter – deine Daten werden verschlüsselt in Europa (EU-Region) gespeichert und sind nur für dich zugänglich. Ohne Login werden keine Daten gespeichert.

Scrolle zu den Ergebnissen und klicke auf "Als PDF speichern" oder "Als Excel speichern". Du bekommst deine komplette Planung inkl. Jahresübersicht und Szenario-Vergleichen!

Nein! Das Finanzfernglas ist ein Rechner und Bildungstool. Es ersetzt keine individuelle Finanzberatung. Die Ergebnisse basieren auf deinen Eingaben und Modell-Annahmen. Für konkrete Anlageentscheidungen konsultiere einen professionellen Berater!

Die Berechnungen sind mathematisch korrekt, aber basieren auf Annahmen:

• Konstante Rendite: In der Realität schwankt die Rendite von Jahr zu Jahr
• Lineare Sparquote: Deine Sparquote steigt gleichmäßig über die Karrierephase
• Monatliche Einzahlung: Wir gehen davon aus, dass Sparraten zur Monatsmitte eingezahlt werden (mathematisch: Halbjahres-Verzinsung mit Faktor (1+r)^0,5)
• Keine Entnahmen: Du entnimmst während der Ansparphase nichts

Die Realität ist volatiler! Nutze das Tool zur Orientierung und teste verschiedene Szenarien, um ein Gefühl für die Größenordnungen zu bekommen.